SIKÇA SORULAN SORULAR

Kredi alırken kendi nakit akışınıza bağlı olarak Bankaların sunduğu farklı ödeme alternatiflerinden faydalanabilirsiniz:

Eşit Taksitli Ödeme Planı: En sık kullanılan yöntem aylık eşit taksitli ödeme planıdır. Kredi vadesi boyunca taksit tutarı değişmez. Eğer aylık sabit bir geliriniz varsa bu ödeme planını tercih edebilirsiniz.

Artan Taksitli Ödeme Planı: Aylık taksitlerin belli periyotlarda önceden belirlenen tutarlarda arttığı ödeme planlarıdır. Örneğin ilk 12 ay ayda 1000 TL, daha sonraki 12 ay ayda 1500 TL, son 12 ay için de ayda 2000 TL gibi değişen tutarlarda oluşturulacak bir ödeme planı tercih edebilirsiniz. Özellikle gelirinizin ileriki tarihlerde artacağı yönünde bir beklentiniz varsa bu tip bir ödeme planı taksit ödemelerinizi daha rahat yapmanıza olanak sağlayabilir.

Azalan Taksitli Ödeme Planı: Aylık taksitlerin belli periyotlarda önceden belirlenen tutarlarda azaltıldığı ödeme planlarıdır. Çok tercih edilmemekle birlikte eğer toplamda ödediğiniz faiz tutarının daha düşük olmasını tercih ediyorsanız bu tip bir ödeme planı seçebilirsiniz.

Ara Ödemeli Ödeme Planı: Krediniz aylık taksitlerle öderken ara tarihlere daha yüksek tutarlı ara ödemeler yerleştirebilirsiniz. Bu tip bir ödeme planı tercih ettiğiniz aylık taksitleriniz normalde ödeyeceğinizden daha düşük olur ve ödemeleri siz zorlamaz. Eğer yılda bir veya bir kaç kez elinize toplu para geçiyorsa kredi taksitlerinizi düşürmek için ara ödemeli planı tercih edebilirsiniz.

Balon Ödeme Planı: Kredini son taksidinin yüklü bir tutar olarak belirlenerek aylık taksitlerin düşürülmesi şeklinde oluşturulan ödeme planlarıdır. Bu tip ödeme planlarında aylık taksitler normal bir ödeme planına göre önemli ölçüde azalabilir ancak toplamda ödediğiniz faiz miktarı diğerlerine göre çok daha yüksek olur. Özellikle aylık taksitlerin daha ödenebilir olması için ileride elde edilecek bir toplu para ile kredinizi kapatmayı tercih ediyorsanız balon ödeme planını tercih edebilirsiniz ancak unutmamak lazım ki Bankanız bu tip bir ödeme planına onay vermek için ilerideki balon ödemenizi nasıl yapacağınızı da sorgulamak isteyecektir.

Esnek Ödeme Planı: Ödeyeceğiniz kredinin taksit vadelerini ve tutarlarını sizin belirleyeceğiniz planlardır. Bu şekilde tamamen nakit akışınıza uygun ödeme planları oluşturup bankanıza sunabilirsiniz. Seçeceğiniz ödeme tarihleri ve tutarlarına bağlı olarak toplam ödeyeceğiniz kredi faizi değişeceğinden her bir plan alternatifini bankanıza danışarak oluşturmanız en sağlıklısı olacaktır.

Bireysel ihtiyaç kredilerine; banka şubelerinin yanı sıra bireysel internet şubelerinden, mobil bankacılıktan, Müşteri İletişim Merkezlerinden, ATM’lerden ve kısa mesaj (SMS) ile telefondan başvuru gerçekleştirilebilir. Yapılan değerlendirmelerin ardından olumlu sonuçlanan krediler anında kullanabilir ve kişilerin bireysel hesaplarına aktarılır. Kredi değerlendirmeleri süreleri kredinin türüne ve bankalara göre değişiklik göstermektedir.

Faturaların düzenli ödenmesi kredi başvurularında önem arz etmektedir. Özellikle faturalarınızı ödemediğiniz zaman adınıza başlatılabilecek olan yasal takip süreçleri kredibilitenizi de olumsuz olarak etkiler. Fatura ödemelerinin kredi notuna herhangi bir olumlu veya olumsuz etkisi olmamasına rağmen özellikle GSM şirketlerinin ödemeyen taksitleri kredi değerlendirmesinde özellikle dikkate alınır.

Ticari ödemelerin tamamının aksatmadan düzenli ödenmesi , bireysel kredi başvurularını  olumlu etkiler. Özellikle şahıs firmalarında ve küçük ölçekli işletmelerde kişisel krediler ile ticari krediler ortak değerlendirilir.

Ticari kredi değerlendirmesinde firma ve sahibi/ortaklarının kredi geçmişi değerlendirilmektedir. Dolayısıyla şahsi kredi ödemelerinizin de düzenli olması önemli bir durumdur.

Bankada bulunan her türlü yatırım ve birikim hesabı kredi başvurunuzun değerlendirilmesinde önemlidir. Bankalar birbirleri ile bu tip bilgileri paylaşmadıklarından mevcut varlıklarınız sadece ilgili banka tarafından görülüp değerlendirmeye alınabilir. Bankalardaki mevcut varlıkların kredi notu üzerinde herhangi bir etkisi yoktur. Kredi notu sadece kredi kullanım ve geri ödeme bilgileri üzerinden hesaplanan bir nottur.

Esas olarak kredi değerlendirmesi başvuran kişinin kredibilitesi üzerinden yapılmakla birlikte başvuran kişinin gelirinin yeterli olmaması ve/veya borçlanmasının yüksek olması halinde banka krediyi onaylayabilmek için hanedeki diğer kişilerin de gelir ve borç bilgilerini talep edebilir. Bu tip bir durumda o kişinin de muvafakatı ile eşlerin veya handeki diğer kişilerin gelir/gider durumları değerlendirmede dikkate alınabilir.

Ticari kredilerde en yaygın teminat, firma sahibi ve ortakların şahsi kefaletleri ve taşınmazlar üzerine banka lehine kurulan ipotektir. Taşınırlar, şirket hisseleri üzerine rehin konularak da ticari kredinin geri ödenmesi teminat altına alınır. İlave olarak müşterilerden alınan çek ve senetler, ticari mal rehinleri, Kredi Garanti Fonu (KGF) ve İhracatı Geliştirme AŞ kefaleti (İGE) gibi teminatlar da sunulabilir.

Kredi borcu taksitlerinin ödenememesi durumunda kredinin alındığı banka ile iletişime geçilerek yapılandırma başvurusu gerçekleştirilebilir. Her bankanın yapılandırma prosedürleri ve değerlendirmeleri farklılık göstermekle birlikte bazı yapılandırma başvuruları da bankalarca yapılan değerlendirme sonucunda olumsuz olarak da sonuçlanabilir.  Bu nedenle kredi almadan önce kişilerin çok iyi bir geri ödeme ve bütçe planlaması yapması önerilmektedir. Yapılandırılacak krediler için de bankaların kredi transfer kampanyaları kapsamındaki ürünler incelenmeli, geriye kalan borç miktarı, var olan kredi ve yapılandırma sonrası kredi arasındaki faiz oranları farkı, ödenen ve ödeyecek toplam taksit tutarı / vade farkları ve toplam kredi maliyetlerine mutlaka dikkat edilmeli.

Aynı anda iki farklı bankadan kredi çekilmesi ile ilgili herhangi bir kısıtlama yoktur. Bankalar kredi başvurularının analizinde kredi notuna ve gelir durumuna göre değerlendirme yapmaktadır.

Öncelikle başvurun kabul edilmemesinin nedeninin öğrenilmesi tavsiye edilir. Bazen bir bankanın olumsuz yanıt verdiği bir başvuru, başka bir banka tarafından olumlu değerlendirilebilir. Kredi notunun düşük olması nedeniyle ret yanıtının alınması durumunda kişinin bir sonraki başvurusu öncesinde kredi notunu yükseltebilmesi için girişimde bulunması gerekir. Kredi notunun kısa bir süre içinde, doğru bir şekilde yükseltilebilmesi için Findeks Not Danışmanım üzerinden de danışmanlık hizmeti alınması önerilir.

Sağlıklı bir kredi notuna sahip olmak için öncelikle taksitli bir kredi veya kredi kartı gibi bir kredi ürününü kullanıyor olmak ve bu kedilere ait ödemeleri gününde yapmak çok önemlidir. Kredi notunun yüksek olması için gelir – gider dengesi ve buna bağlı olarak doğru borçlanma gerçekleştirmeye dikkat edilmelidir. Kredi notu kişiye özel olduğundan yükseltilebilmesi için yaplması gerekenler de kişiden kişiye farklılık gösterebilir. En doğru bilgi Findeks Not Danışmanım üzerinden alınacak kişisel danışmanlık hizmeti üzerinden öğrenilebilir.

Kredi notunuzun olabilmesi için öncelikle bir kredi kullanıyor veya kullanmış olmanız gereklidir. Yeni bir kredi başvurusu yapmak kredi notunuzu değiştirmez. Yeni kullanmış olduğunuz bir kredi ise notunuzu bir süreliğine düşürebilir ancak düzenli yapacağınız geri ödemeleri ile kredi notunuzu tekrar yükseltebilirsiniz.

Bilginiz dışında sizin adınıza kredi kullanılması normal şartlarda mümkün değildir. Bun rağmen kötü niyetli kişiler kimlik ve iletişim bilgilerinizi ele geçirerek sizin adınıza kredi kullanma girişiminde bulunabilirler. Findeks’in UYARI ve TAKİPÇİ uygulamalarından faydalanarak bu tip istenmeyen durumlardan kendinizi koruyabilirsiniz.

Bankalardan kullanmış olduğunuz Tüketici, Taşıt ve Konut kredileri ile Kredi kartları ve kredili mevduat hesaplarına dair kullanım ve geri ödeme bilgileriniz kredi notunuzun hesaplanmasında dikkate alınır.

Kredi notunuz kredi hesaplarınızdaki borç ve ödeme durumlarının değişiklikleri ile mevcut kredilerinizin yaşına ve limit doluluk oranlarına göre göre günlük olarak güncellenir. Yeni bir kredi alınacaksa kredi notu sıklıkla kontrol edilmelidir. Kredi notu ile ilgili detay bilgilere www.findeks.com internet sitesi üzerinden ulaşabilirsiniz.

Günümüzde artan tüketim ve farklılaşan alışveriş alışkanları ile beraber kredi kartı kullanımı da artmaktadır. Bu nedenle kredi kartları artık en çok tercih edilen ödeme araçlarından biri olmuştur. Kişiler, üzerlerinde para yokken dahi kredi kartları sayesinde alışveriş yapabilmekte ve istedikleri ürüne sahip olabilmektedirler. Bu durum pek çok insan için kredi kartı kullanımını çok cazip hale getirmektedir. Birçok kişi kredi kartı ile harcama yaparken ne kadar harcadığının farkına varamaz. Bu durum da bir sonraki ay kişinin bütçe yönetimini sağlıklı bir şekilde yapabilmesine engel oluşturabilecek riskler doğurabilir. Ay içerisinde ne kadar harcama yaptığının farkında olmayan ve bütçelerini aşarak alışveriş yapan kişiler kredi kartı borçlarını ödeyemeyebilir. Böyle durumlarda kredi kartları cazipliğini yitirerek bir kâbusa dönüşebilir çünkü kredi kartı borçları gününde ödenmezse kullanıcılara faiz, yasal takip gibi yaptırımlar uygulanmaktadır. Bu yaptırımların dışında olumsuz etkilenen bir başka önemli konu ise kredi kullanırken sizi etkileyen kredi notunuzdur.

Kredi kartı harcamalarından çok kart borcunun düzenli şekilde ödenip ödenmediği kredi notunu etkilemesi açısından önemlidir. Düzenli kredi kartı ödemesi yapan kişi ile sadece asgarisini yatıran ya da düzensiz yatıran kişi arasında kredi notu farkı vardır ve bu fark; ihtiyaç, konut ve her türlü kredi talebinizin olumsuz değerlendirilmesine sebep olabilir. Kredi kartına minimum ödeme yapıldığı takdirde kredi notu pozitif etkilenir. Kredi kartı ve kredili mevduat hesaplarının limitleri doğru bütçe yönetimi açısından aşılmamalıdır.

Kredi kullanan ve düzenli ödeme geçmişine sahip olan bir kişinin kredi notu, hiç kredi kullanmayan ya da az kullanan bir kişiye göre daha yüksek olabilir. Burada önemli olan kredi kullanan kişi / şirket hakkında borca sadıklık bilgisidir. Belirli bir oranda kredi kullanma alışkanlığınız olursa ve kredi kartlarını düzenli olarak kullanırsanız kredi notunuz artmaya başlayabilir. Kredi notu sorgulamak, kredi notunu düşüren durumlar arasında yer almaz. Kredi başvurusu yapmak da kredi notunuzu olumsuz yönde etkilemez ancak bankalar değerlendirme yaparken birçok farklı detayı da göz önünde bulundururlar. Kredi notunuz değişmediği halde 3 ayrı kredi başvurusu yaptığınız ve hiçbirinden olumlu dönüş almadığınız zaman Banka kendi değerlendirme sisteminde bunu olumsuz bir durum olarak yorumlayabilir. Burada notlardan kaynaklı değil, bankaların kendi uyguladıkları kredi politikaları farklı kredi kararları doğurabilir.

Talep edilen belgeler alınacak krediye ve kredi alınacak kuruma göre değişiklik gösterir. Bireysel kredi için kimlik, çalışma durumunu gösterir belgeler önceliklendirilir; çoğu zaman kefil için de aynı belgeler talep edilir. Ticari krediler için bilanço ve gelir tabloları / mizan, kimlik belgesi, tüzel kişi işletmeleri için kurumlar vergi beyannamesi, şahıs firmaları için yıllık gelir vergisi beyannamesi, vergi levhası, ticaret sicil gazetesi / ticaret ve sanayi oda belgesi / esnaf ve sanatkarlar oda kaydı / faaliyet belgesi gerekir.

Yeni bir banka kredisi almak, kredi kartınızın limitini yükseltmek veya kredi kartı çıkarmak gibi kredi ile ilgili yapacağınız tüm işlemlerde “kredi notunuz” dikkate alınır. Bu nedenle kredi başvurusu gerçekleştirmeden önce kişinin kredi notunu öğrenmesi gerekir. Kredi notunuzun yüksek ya da düşük olması ise yeni kredi taleplerinizin gerçekleştirilebilmesi için önemlidir. Findeks üzerinden alınabilecek Not Danışmanım hizmeti; kredi notuna dair merak edilen tüm detaylara yanıt alınmasına, düşük olan kredi notunun yükseltilmesine ve mevcut durumu en iyi şekilde yönetmeye yardımcı olmaktadır. Kredi talebi öncesinde kredi notunun analizi ve etkin bir şekilde yönetimi bankalardan kredi taleplerinde alınacak olumlu dönüşleri de desteleyecektir. İlave olarak kredi geri ödemelerini nasıl yapacağınızı iyi planlamanız, taksit tutarlarını ve vadelerini ödeme gücünüze bağlı olarak nasıl oluşturacağınıza dair bir ön çalışma yapmalısınız. Eğer mevcut borçlarını ödeme gücünüzün sınırına yakın ise o zaman kredi notunuz yüksek olsa bile mevcut borçlarını kapatmadan Bankanızın size ilave bir kredi vermekte isteksiz olacağını hesaba katmalısınız.

Kredi kullanan ve düzenli ödeme geçmişine sahip olan bir kişinin kredi notu, hiç kredi kullanmayan ya da az kullanan bir kişiye göre daha yüksek olabilir. Hiç kredi kullanmamış bir kişinin kredi notu hesaplanamadığı için kredi değerlendirmesi farklı bilgiler ile yapılmaya çalışılır. Değerlendirmede en fazla kullanılan, kredi başvuru formlarında yer alan bilgilerdir. Çok sık kredi kullanmak kadar çok nadir kredi kullanmak da kredi notunuzun yükselmesini engelleyen bir durumdur.

Çek ve senet ödemelerinin kişisel kredi notları üzerinde bir etkisi olmamasına rağmen ticari not hesaplamalarında ve kredi başvurunuzun olumlu/olumsuz sonuçlanmasında önemli bir faktördür. Sadece kredi başvurularında değil ticari işlemlerde de çek ve senet ödemeleriniz Findeks Karekodlu Çek Raporu ile çekinizi kabul edecek olan tarafca çekin üzerindeki karekod okutularak görülebilir. Çeklerinizi zamanında ödemeniz ticari hayatta alışverişlerinizde size yardımcı olur.

Kredi talebinde borca sadık olunup olunmaması kredi notunun belirlenmesinde etkili olan faktörlerde arasında yer alır ve kredi notunu etkileyen bir durumdur.

Yasal takip süresinde bankalar borçlulardan alacaklarını hukuki yollar ile tahsil edebilmektedirler. Eğer borçlu yasal takip sürecinde de borcunu ödemez ya da banka ile anlaşarak bir yapılandırmaya gitmezse icra takip süreci başlar.

 

İcra takibi başlatıldığında borçluya icra dairesinden bir ödeme emri gönderilir. Bu ödeme emri gönderildikten sonra 10 gün içerisinde borçlunun kredi kartı borcunu bankaya ödemesi ya da yapılandırma sürecini başlatması gerekir.

 

Borç ödenmezse ve yapılandırma için bir anlaşmaya varılmazsa borçlu için haciz başlatılır. Haciz başlatıldıktan sonra borçlunun 3 gün içerisinde mal beyanında bulunması gerekmektedir. Mal beyanında bulunulduktan sonra borçlunun mal varlığının borcu kadar olan bölümüne ya da maaşına el konulur. Ancak maaşın tamamına el konulması mümkün değildir. En fazla maaşın dörtte birine haciz konulabilmektedir. Eğer borçlunun haczedilecek bir maaşı ya da mal varlığı yoksa bu durumda yapılacak bir şey yoktur. Kredi kartı borçları için hapis cezası uygulanmaktadır, bunu da unutmamak gerekir.

 

Aynı zamanda kredi kartı borçlarının vaktinde yatırılmaması, çeşitli hukuki işlemlerin başlatılması kişilerin kredi notunu olumsuz etkilemektedir. Kişinin kredi sicilinde böyle bir takip sürecinin başladığını gören bankalar bu kişiye kredi vermek istemeyecektir. Daha önceden çekmiş olduğunuz kredileri düzenli olarak ödemiş olsanız bile kredi kartı yüzünden düşen kredi notunuzun, sizin yeni kredi çekme talebinizi olumsuz etkileyebileceğini unutmamak gerekir. Düzenli kredi kartı ödemesi yapan kişi ile sadece asgarisini yatıran ya da düzensiz yatıran kişi arasında kredi notu farkı vardır ve bu fark; ihtiyaç, konut ve her türlü kredi talebinizin olumsuz değerlendirilmesine sebep olabilir.

 

Yasal takibe düşen kredi borcu, kara listeye girmeye sebep olur. Ayrıca kredi borcu icra takibi sonrası maaşa ve eşyalara haciz gelme riski de vardır.

Çekilen kredilerin zamanından önce kapatılması durumunda ileriki taksitlerde yar alan faizlerin ödenmemesinden dolayı bir kazanç elde etmek söz konusudur. Herhangi bir kredinin ödenerek kapatılması kredi notunu yükseltir ancak erken ödeme yapıldı diye herhangi bir fazladan puan etkisi bulunmamaktadır.

Kredi Garanti Fonu, teminat yetersizliği nedeniyle kredi alamayan KOBİ’lere ve KOBİ dışı işletmelere kefil olur. KGF, KOBİ’lerin ve KOBİ dışı işletmelerin finansmana erişimine destek olur. Bankaların, ilk defa veya ilave olarak kullandıracakları, yenileyecekleri, yeniden vadelendirecekleri veya yapılandıracakları TL ve/veya döviz cinsinden nakdi ve gayrinakdi krediler ile 6361 sayılı Kanun kapsamında yetkilendirilen finansal kiralama ve yatırıma yönelik finansman sağlanması kaydıyla finansman şirketleri tarafından sağlanan kaynak için de kefalet verir. Bireysel krediler, tüketici kredileri ve çek karnesi kredisi ile şirket kredi kartları hariç, işletmelerin ihtiyaç duyduğu işletme ve yatırım finansmanı için her türlü nakdi ve gayri nakdi krediyi kapsar.